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2012-12-04 (火) | Edit |
年末調整の時期です。

そういえば住宅ローン控除は、初年度だけ確定申告が必要なんだっけ…
とやっと調べ始めた。

そしてわかったこと。
「入居してないと控除受けられません」

オウ…!!
年内に入居(あと登記とかも)してないとダメだった。

そうですか。。。
また来年(というか再来年)お越しくださいってことでした。

ローン残高に応じて控除額が決まるから、1年分もったいなかったな。残念~。
これで来年の繰り上げ返済はしないことが確定しました。
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2012-08-12 (日) | Edit |
住宅ローンの本申込に、銀行に行って来た。

仮申込~審査は通っていたので、あっさり。
書類も、土地の契約のときと比べて記入&押印箇所も少なくて、拍子抜け~。

無事に借金できました。
(正確には、9/3の着工日と同じ日にローン実行なんだけどね)

まずは申込先銀行の許可がないと解約できない口座を作って、
そこに手数料を引いた額を振り込んで、
北洲に支払うタイミングで出金伝票を切って引き出す

だそうです。
なるほど。
大金入ったからって、うっかり使っちゃわないようにできてるんだねw

ちなみに、
35年変動金利
北洲さんの取引のある仙台銀行大富支店で口座開設
給与振込み口座に指定
インターネットバンキング開設
が条件で、
北洲特約(?)適用の金利がなんとX.XX%(秘密)
(そして、基準金利からもずーっとマイナスX%
すごいね~。

このまま金利が上がらないことを切に祈ります。
繰り上げ返済(手数料も無料)も頑張るぞー。
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2012-03-30 (金) | Edit |
住宅ローンには、これまで縁がなかったから、全くの無知。

銀行のチラシを見てると、金利がすごく安いのは変動金利。
その中でもいろんなパターンがあるし、
「店頭表示金利から-○○%」とか書いてあって、コースごとに割引率が違う。

やっと仕組みを理解した。

変動

年2回見直しされる金利にあわせて、返済金額が変わる。
(最終的な返済金額がわからない

5年間ごと、期間中の金利から返済額が計算され、月々の返済額は固定されている。
(見直し時、直前の返済額の1.25倍が上限)

このあたり、↓のサイトがわかりやすかった。
変動金利とは | 愛知銀行
http://www.aichibank.co.jp/loan/housing/variable_rate/index.html


変動固定○年

変動なのに固定とはなんぞや?
ちゃんというと、固定金利期間選択型○年。
○年間は借入時の金利で固定されて、その後は変動金利となる
(ローンによっては固定か変動かプランが選べたりいろいろ)。


なるほどねー。
もっと単純に、毎月返済額が変わるんだと思ってたよ。
それじゃあ銀行が計算するの大変だもんね。。。

ある意味、バクチだ。
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2012-03-09 (金) | Edit |
そういえば、職場の同期が家持ちだった!
身近な経験者に話を聞いてみよう!

「土地買って、家立てる予定なんだ~」ってメールしたら、それだけで食いついてきた
もともと親切な人だとは思っていたけど、そこまでアドバイスくれるなんて、というくらい
経験談をつらつらと教えてくれました!

ポイントまとめると

住宅展示場について
見るのは時間がかかる。1日3軒見られたら上出来。
総合住宅展示場は、2世帯住宅だったり、メーカーが見せたい仕様てんこ盛りの家。

ある程度総合展示場でハウスメーカーを絞ったら、
住宅地の展示場(春と秋にやる住宅フェアみたいなの)で、
実際同年代の人々が建ててる家(がモデルハウスになっている)を見てイメージをつかむべし。

ローン選びについて
彼は、1日か2日朝から妻と2人で、街にある銀行を片っ端から回って話を聞いた。
ネットや店頭に出ている金利情報は、実際話を聞くと安くなることが多い。
会社提携や住宅メーカー提携というのがどこの銀行もあって、
店頭金利からさらに数%引くとかあるので、必ず店頭で話を聞くこと。

ただ、銀行で住宅ローンの相談をすると、
「じゃ、とりあえず希望金額で仮審査してみましょうか?」なんて言ってくるけど
仮審査は本当に希望の銀行に絞ってからにした方が良い。

仮審査を請求した回数も、与信情報と一緒に調べられ、
回数が多いと、過去に他の銀行で審査が通らなくてうちに来たのかな?とか、
過去に仮審査落ちてるのは何か怪しいな。などと判断される可能性があるため。
持分について
土地と家それぞれについて、権利を夫と妻でどう分配して持つか。
権利=登記する内容で、土地や家の権利書に名前がのるもの。
土地は夫、家は妻が100%の権利とすることもできる。

離婚した場合に、権利が複数人だと手続き関係がとても面倒になりますので、注意(笑)
→ニノコ夫婦はない!
 二人の家だから権利も半分こかな。
住宅ローンの契約パターンについて
夫と妻2人での住宅ローンの契約パターンについて、わかりやすかったサイト。
新生銀行↓
http://www.shinseibank.com/powerflex/housing/column/20091120.html

a. 夫の単独債務パターン
 夫が蒸発しても、妻に借金の請求が来ることはない。

b. 妻が連帯保証人
 夫が蒸発したとき(夫の返済が滞ったとき)に、はじめて妻に借金の請求が来る。

c. 妻が連帯債務者
 妻も「債務者」なので、夫の返済状況がどうであろうが、妻に借金の請求が来る。

d. 夫婦それぞれ債務者
 ほぼc.と同じ。 b.とc.で違うのは、夫(借入人)が死んだとき。(笑)←現実的でわかりやすい。

b.なら、夫が死ぬと、団体信用生命保険から全額借金が返済に。
→つまり、借金がなくなるので、妻への請求はありません。
 妻にはローンがなくなったうえに、土地も家も残って、
 さらに、一般生命保険金も入ってうはうはw

c.なら、夫が死んでも、団体信用生命保険から夫の借り入れ分が返済に。
→つまり、妻の借り入れ分の借金が残る場合があります。
 夫の一般生命保険金で住宅ローン(妻の分)が支払いできればいいけど、
 残ったら妻が返済していくことになる。

あとの違いは、住宅ローン控除の適用範囲。
b.の場合は夫にのみ住宅ローン控除が対象となるが、
c.の場合は夫婦それぞれ控除がある。
うちは、c.かd.のパターンで、ニノコが借入人になるかなー。
住宅ローンのために今からできること
健康管理
住宅ローンは、団体信用生命保険に入ることになるので、健康状態が審査される。

クレジットカード関係
審査には過去のクレジットカードの決裁情報がすべて調べられる。
返済(引き落とし)が一度でも滞ったことがないか?

もし不安なら、自分のクレジットカードの与信情報を調べることができる。
http://www.cic.co.jp/

へそくり口座は確認 使っていないクレカや口座は解約しておく。
事前に夫婦間で情報を共有して、その残高もきちんと確認しておくこと。
審査では個人情報をもとにすべての口座やらクレカやらチェックされるので、
審査時に申告していない口座があると、ばれます。
そして、夫婦間に傷が入ります。(笑)

借金の整理
リボ払いやクレジットローンの返済が残っていたら、すべて返済。
余計な借金(と見られる可能性があるもの)はぜーんぶ無くしておく。

大きなお金の移動した情報の整理
数百万のお金が口座間を動いたとか、クレカで大きく支払ったとか、
そう言った大きなお金の流れは、すべて理由を説明できるように準備しておくこと。

銀行の審査によっては、クレカの支払いが多額だとチェックされる。
理由を聞いてくれる銀行は良いけれど、多額→金遣いがあらいと勝手に判断されることもなくはない。

すごい…
ホント参考になるよありがとう。
仕事中にどうもね(笑)
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2012-02-29 (水) | Edit |
住宅ローン、できるだけお得なのを選びたい。

ネットで住宅ローンの比較サイトを見ていると、
資料請求や口座開設のアフィリエイト目的で
いまいち信用できないランキングが多い
中、

なかなか良さ気なサイトを発見!

住宅ローン|クチコミランキング
http://kuchiran.jp/money/homeloan.html


紹介数も多いし、口コミもリアル。
しっかり読んで、勉強しよう。

結構審査~融資まで、時間がかかるところもあるっぽい。
こりゃのんびりしてられないわ
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